2017年，上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局发布《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》，意见从总体要求、案件定性、共同犯罪认定、犯罪数额认定和涉案财物处理四个方面对“套路贷”中涉及的刑事犯罪进行规范。该意见的出台背景是近两年以来，“套路贷”的犯罪案件频发。那么“套路贷”到底是怎么的一种套路呢？

首先要清楚的是，套路贷不同于一般的高利贷。它们在行为目的、手段方法、侵害客体、法律后果上皆有不同。“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实，而高利贷的目的是为获取高额利息。其次，在手段方法上，二者虚增数额的名目不同，“套路贷”中虚增数额一般是以担保或类似名目出现，高利贷中本金之外的数额往往以利息名义设定。“套路贷”中，借款人往往在签订借款合同时被告知如正常还款，虚增数额不需归还，主观上认为对虚增部分不必偿还，此外出借人对“违约”的态度也不同，“套路贷”中犯罪人为达到占有虚增款项的目的，往往采取“失踪”等方式让被害人在约定期限内无法还款而“违约”，高利贷的出借方则希望借款人尽早还本付息。“套路贷”侵害客体多、社会危害大，从诱骗或强迫被害人签订合同到暴力讨债、虚假诉讼，不仅侵害被害人财产权、人身权，还危害公共秩序，破坏金融管理秩序，甚至挑战司法权威，严重妨害司法公正，而高利贷主要是破坏金融管理秩序。“套路贷”不仅直接侵害被害人的合法财产权益，还通过暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段对被害人威逼利诱，容易诱发其他犯罪。情况严重的，可能造成被害人辍学、自杀、卖房抵债等严重后果，带来一系列想象不到的社会问题。在法律后果上，“套路贷”本质上属于违法犯罪行为，借款本金和利息不受法律保护，而高利贷体现了双方意思自治，借款行为本身及一定幅度内的利息受法律保护：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

套路贷的套路一般有以下几种：

一是制造民间借贷假象。被告人对外以“小额贷款公司”名义招揽生意，与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。

二是制造银行流水痕迹，刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象。

三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。

四是恶意垒高借款金额。在被害人无力支付的情况下，被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。

五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。

对“套路贷”刑事案件的定性，要结合案件的本质特征从整体把握，“套路贷”犯罪的主观目的是非法侵占被害人或其近亲属的财产，一般情况下应当以侵财类犯罪定罪处罚。

犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷”犯罪时，未采用明显暴力或者威胁手段，则其行为特征从整体上属于以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财产的诈骗行为，一般可以诈骗罪追究刑事责任。

犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷”犯罪时，既采用了虚构事实、隐瞒真相的诈骗手段，又采用了暴力、威胁、虚假诉讼等手段，同时构成诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等多种犯罪的，依据刑法的规定数罪并罚或者按照处罚较重的定罪处罚。

在“套路贷”犯罪案件中，相关犯罪嫌疑、被告人不明知真实借贷情况，帮助实施故意伤害、非法拘禁或者滋扰被害人及其近亲属正常生活行为，或者帮助捏造事实提起民事诉讼，符合故意伤害罪、非法拘禁罪、寻衅滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虚假诉讼罪的构成要件的，对该部分犯罪嫌疑人、被告人以相关罪名追究刑事责任。